Права и обязанности страховщика и страхователя и способы их защиты

Страхование – очень актуальная тема на сегодняшний день. Наиболее интересным вопросом для всех участников процессов является защита прав страхователя. Однако, чтобы разобраться во всех нюансах, необходимо выяснить, в чем заключаются права и обязанности страхователя и страховщика. Анализ юридической практики показывает, что проблемы возникают в основном на этапе определения способов защиты нарушенных прав страхователя. Консультация юриста поможет в этом вопросе. В настоящей статье попробуем разобраться на примере страхования вкладов.

Финансовые услуги, предоставляемые банками и кредитными организациями, сопряжены с некоторой долей риска. Иногда случаются ситуации, когда права клиентов нарушаются тем или иным образом. Чаще всего это касается депозитов и вкладов. Для защиты интересов вкладчиков государство разработало порядок и условия разрешения конфликтов. Юридически эти моменты закреплены в Законе №151 о банковской деятельности. Именно на него стоит опираться, чтобы восстановить нарушенные права. Кроме того, немалый интерес вызывает и система обязательного страхования, ведь она является гарантией того, что средства вкладчика будут возвращены в любом случае, даже если банк прекратил свою деятельность. Однако здесь нужно четко уяснить права и обязанности страхователя, чтобы избежать негативных последствий. Консультация юриста позволит разобраться, какие права имеет страхователь, узнать основные способы защиты нарушенных прав страхователя и возможности их реализации.

ПОНЯТИЕ ВКЛАДЧИКА

Законом определяется понятие вкладчика, как физического лица, поместившего денежные средства (вклад) или другие ценности в банк на хранение, с целью получения оговоренной договором прибыли.

Согласно Закону №151 в качестве вкладчиков могут выступать:

• лица, являющиеся гражданами РФ;
• подданные иностранных государств;
• лица без гражданства.

Для финансового учреждения категорий вкладчиков может быть две: клиенты банка и новые вкладчики. К клиентам финансовой организации относятся те лица, которые в настоящий момент или в недавнее время являются пользователями финансовых продуктов этого учреждения. К ним относятся:

• лица, заключавшие депозитный договор;
• граждане, которые связаны с банком кредитным договором;
• сотрудники предприятий, заключивших договор на корпоративное обслуживание в этом банке.

Для такой категории вкладчиков предусмотрены специальные программы, предусматривающие более выгодные условия размещения ценностей и особый подход.

юрист по страховому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по правам страхователя

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА

Заключение договора – решающий момент, определяющий как условия хранения денежных средств, начисления и выдачи процентов, так и порядок прекращения его действия и возврата вложенных ценностей.

Как правило, каждый документ содержит в себе несколько пунктов, а то и страниц, пропечатанных мелким шрифтом. Именно там содержится информация, способная нарушить права вкладчика. Такой текст требует досконального изучения, а в случае двусмысленности содержания – прояснения возникших вопросов.

Основные моменты, на которые нужно обратить внимание при заключении договора:

• размер процентной ставки (от него будет зависеть конечная прибыль от размещения вклада);
• срок размещения (касается депозитов, размещаемых на определенный период времени, для бессрочных вкладов этот пункт исключается);
• процедура расчета и выплаты процентов;
• возможность и порядок досрочного прекращения договорных отношений;
• возможность осуществления пополнения вклада или частичного истребования;
• допустимость капитализации процентов;
• возможность одностороннего изменения процентной ставки в меньшую сторону (за исключением договоров до востребования).

Внимательное изучение этих пунктов обезопасит клиента от нарушения банком его интересов. Однако уже подписанный договор является юридическим документом, и изменить его условия со стороны вкладчика будет невозможно. Договорные обязательства в гражданском праве имеют особую силу, и их нарушение влечет за собой серьезную ответственность.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ВКЛАДЧИКА

Эти моменты прописываются в тексте договора, и в общих случаях вкладчики обладают следующими правами:

• размещать средства;
• получать прибыль в виде процентного дохода;
• прекращать действие договора раньше срока в одностороннем порядке на условиях, предоставляемых банком;
• пополнять вклад или частично снимать деньги со счета (при допустимости этого процесса условиями договора);
• капитализировать процентный доход по вкладу (если это допускается договором);
• осуществлять контроль над движением средств и состоянием счета посредством получения соответствующей справки из банка;
• осуществлять возврат вложенных средств по окончании срока действия соглашения.

Также клиент имеет право на обязательное извещение со стороны банка о любых изменениях в условиях договора, в первую очередь процентной ставки. Такая возможность может быть указана в соглашении, в том числе и мелким шрифтом.

В обязанности вкладчика вменяется своевременное уведомление сотрудников финансового учреждения о любых изменениях, касающихся персональных данных вкладчика, места проживания или работы, регистрационных данных.

Основным же правом вкладчика является обязательное государственное страхование вкладов, предусмотренное в законодательном порядке. Этот момент является очень важным при ситуациях, когда банк прекращает свою деятельность временно или в целом. В этом случае страхование вкладов является единственной возможностью вернуть деньги.

Права и обязанности страхователя должны четко соблюдаться, так это является основой для взаимного доверия и стабильной работы всей системы.

Права страхователя услуги юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по телефону

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ

Чтобы выяснить, какие права имеет страхователь, необходимо обратиться к закону о страховании вкладов. В этом документе закреплены не только права и обязанности страховщика и страхователя, но и способы защиты нарушенных прав страхователя.

Какие права имеет страхователь? Основным правом является получение денежных средств при прекращении деятельности банка в связи с отзывом лицензии или введением моратория на погашение обязательств по вкладам из средств специального фонда. Защита прав страхователя государством гарантируется.

В обязанности же входит регулярная уплата взносов, ведение учета, предоставление всей информации и т.д.

СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЯ

Основным правом, которым обладает вкладчик, является его право на защиту своих интересов, в случае их нарушения со стороны банка. Гражданский кодекс РФ и Закон о банковской деятельности определяет порядок и условия процедуры защиты, и способы ее осуществления.

Одним из методов является страхование вклада, которое осуществляется Агентством по страхованию (АСВ). Закон предусматривает возмещение вкладов в пределах 1,4 млн. Причем это касается не только самого депозита, но и начисленных процентов. Исключением являются вклады в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

Еще одним способом защиты является возможность наследования вклада и переуступки требования. Для наследников право пользования открывается через 6 месяцев после подачи заявления о вступлении в наследство и приобретения права наследования.

Консультация юриста даст возможность определить те способы защиты прав страхователя, которые подходят для того или иного конкретного случая. Если же перечисленные способы защиты нарушенных прав страхователя не приносят результатов, то единственным решением станет обращение в суд. Консультация юриста будет полезна и в этом случае. Профессиональный специалист не только поможет правильно составить иск, подготовить пакет необходимых документов, но и сможет представлять интересы потерпевшего в процессе судебного разбирательства. Предварительная консультация юриста перед помещением вклада в банк позволит избежать неприятных моментов в последствии.