Добровольное и накопительное страхование жизни и здоровья граждан: особенности и отличия

Конституция РФ наделяет всех граждан одинаковыми правами. Основополагающими является право на жизнь и здоровье. Защита этих прав реализуется рядом законодательных систем, одной из которых является система страхования.

Страхование жизни и здоровья предусматривает выплату денежной компенсации в случаях, предусмотренных договором. Такая система гарантирует социальную защиту граждан при несчастном случае, приведшем к потере трудоспособности, здоровья или самой жизни. Застраховать можно даже одну или несколько частей тела, в зависимости от выбранной программы и целей.

Виды страхования жизни

Прежде, чем заключить страховой договор, нужно определиться с возможными рисками, в результате которых может быть нанесен вред организму, а также с предметом страхования. Им может быть как отдельная часть тела, так и весь человек. В юридической практике различают следующие программы страхования жизни и здоровья.

• Полное. В пакет такой страховки входит выплата компенсации при любых несчастных случаях (от незначительного ушиба, до серьезных повреждений и смерти). Страховые взносы вносятся один раз, при заключении договора, и составляют значительную сумму.
• От несчастных случаев. Страховые случаи при страховании жизни и здоровья здесь могут быть такие, как серьезные обстоятельства непреодолимой силы (производственные травмы, аварии, стихийные бедствия, пожары или наводнения, и т.д.). При нарушениях здоровья компенсация выплачивается самому страхователю, при наступлении летального исхода выплаты по страхованию жизни и здоровья производятся родственникам.
• В пользу семьи. Такой вид страхования защищает от несчастных случаев со смертельным исходом. В случае смерти страхователя компенсация выплачивается членам его семьи (детям, супругам) вместе с дополнительной государственной помощью по потере кормильца. В этом случае выплаты по страхованию жизни и здоровья будут осуществляться в течение определенного периода времени, а не однократно.
• В пользу детей. Такая страховка предусматривает защиту социального обеспечения ребенка в случае гибели родителей или их потери трудоспособности в результате несчастного случая.

В зависимости от вида страхования жизни и желаемой суммы компенсации, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, рассчитывается стоимость выбранной программы. Каждый договор имеет индивидуальный характер оформления.

юрист по страховому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по страхованию жизни и здоровья

Типы страхового договора

В зависимости от целей страхование жизни и здоровья от несчастных случаев может быть оформлено в виде следующего договора:

• классический;
• накопительный.

Стандартный вариант предусматривает кратковременный период действия, определяющийся, как правило, одним календарным годом. Страховой взнос составляет порядка 3-5% от суммы предполагаемой выплаты и оплачивается при заключении соглашения.

Накопительное страхование жизни и здоровья имеет несколько иную форму. Страховые взносы не только являются гарантией компенсации при несчастном случае, но и исполняют роль депозитного вклада. На счету страхователя накапливается определенная сумма, оговоренная договором, на которую начисляются проценты. Такая страховка предполагает долгосрочный период действия, и при накоплении определенной суммы полностью выплачивается страхователю. Выплаты по страхованию жизни и здоровья при таком виде договора осуществляются при любых обстоятельствах. Страховые случаи при страховании жизни и здоровья в накопительном виде определяются либо в виде определенной суммы на счету страхователя, либо его смертью.

Содержание договора

В страховом договоре страхования жизни и здоровья граждан, какой тип он бы ни представлял, должны иметься следующие условия, подлежащие обязательному исполнению обеих сторон:

• порядок выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
• непосредственно страховые риски, способные нанести вред здоровью или жизни;
• условия и порядок определения затратных статей, подлежащих компенсации (платные медицинские услуги, получение помощи за пределами страны, и т.д.);
• пункт, указывающий на обязательную выплату компенсации независимо от причин, его вызвавших, климатических и прочих условий, времени года и т.д.;
• сумма страховой компенсации.

Расчет суммы, выплачиваемой в качестве компенсации, проводится в процентном исчислении полученного урона по степени тяжести. При наступлении летального исхода страховая выплата перечисляется выгодоприобретателю в полном объеме, составляющем 100% от суммы страхования.

Страхование жизни и здоровья услуги юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по телефону

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья

Помимо добровольного заключения страхового договора, предусматривающего защиту жизни и здоровья, государство предусматривает обязательное медицинское страхование (ОМС), направленное на оказание безвозмездной помощи гражданам. Такой вид страхования не предусматривает уплату взносов. Все затраты по страхованию и предоставлению медицинских услуг берет на себя государство посредством бюджетного финансирования и отчислений юридических лиц. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья практикуется во многих странах, однако европейские государства проводят его на платной основе.

Полис ОМС дает его владельцу право на бесплатную медицинскую помощь, то есть на предоставление следующих услуг на бесплатной основе:

• профилактические мероприятия, направленные на сохранение здоровья, диагностику и предупреждение заболеваний;
• получение первой медицинской помощи;
• получение лечения в условиях стационара.

Все медицинские услуги, предоставляемые фондом страхования, ограничены в рамках базовой программы. Дополнительные услуги осуществляются на платной основе или в порядке заключения отдельного договора, подразумевающего добровольное страхование жизни и здоровья граждан.

Выплаты по страхованию жизни и здоровья

Этот вопрос является очень актуальным для огромного числа граждан, оформивших добровольное страхование жизни и здоровья. Консультация юриста даст возможность получить ответ на него и поможет в случае возникновения спорной ситуации.

Выплаты по страхованию жизни и здоровья осуществляются при наличии доказательств, что наступившее событие является страховым случаем. Для этого особое внимание следует обращать на правильность заполнения медицинских документов, справок и заключений. Ведь от этого зависит и сумма компенсации, и возможность самого ее получения. Споры со страховыми компаниями чаще всего возникают из-за невозможности доказать причинно-следственную связь между событием (несчастным случаем) и потерей трудоспособности, а иногда и жизни. В этих случаях поможет консультация юриста. Она не займет много времени, но позволит выработать правильный порядок действий, избежать ошибок, и облегчить весь процесс получения компенсации. Тем более что консультация юриста в нашей компании проводится бесплатно.