Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц

Финансово-экономическая система любого государства предусматривает такую возможность как накопление денежных средств физических лиц в форме вкладов и депозитов. Граждане могут размещать свои накопления, как в государственных банках, так и в коммерческих организациях любых форм собственности. Однако не стоит забывать, что проценты по вкладам считаются получением прибыли и должны отображаться в налоговой декларации. Консультация налогового юриста более подробно раскроет все особенности этой процедуры. Для защиты средств предусматривается целая система законодательных актов, регулирующих порядок возврата и компенсации в случае невыплаты. В РФ одним из таких методов защиты является система страхования вкладов физических лиц (ССВ).

Именно эта система позволяет людям чувствовать себя защищенными в финансовой сфере и повышает уровень доверия к банковским организациям.

ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА

Закон о страховании вкладов №177 от 23.12.2003 года предусматривает обязательное государственное страхование вкладов физлиц в банковских учреждениях с момента включения данного финансового учреждения в государственную систему ССВ.

Процесс создания этого механизма государственного регулирования был вызван массовым банкротством финансовых организаций, когда огромное число граждан, разместивших вклады на их счетах, не смогли их вернуть. В результате доверие к банкам стало падать, и вся финансово-экономическая система была под угрозой.

На сегодняшний день вклады граждан охраняются двумя основными законодательными документами – законом №177 «О страховании вкладов» и Законом №395 «О банковской деятельности». Первым определяются условия договора (не требующие отдельного заключения) и случаи, являющиеся страховыми. Согласно нормам этого нормативного акта возмещение средств производится при наступлении следующих обстоятельств:

• лицензия финансового учреждения на совершение банковских операций аннулируется или отзывается ЦБ РФ;
• на возмещение требований кредиторов финансовых организаций накладывается мораторий.

Закон №395 предусматривает сроки исполнения финансовых обязательств банка перед вкладчиками, наступившими, в случае отзыва или аннулирования его лицензии со стороны ЦБ РФ. Согласно закону о страховании вкладов все начисления, предусмотренные договором депозита, прибавляются к сумме основных денежных средств, находящихся на хранении, и выплачиваются в виде страховой компенсации.

юрист по страховому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по страхованию вкладов

СРЕДСТВА, НЕ ПОДЛЕЖАЩИЕ СТРАХОВАНИЮ

Процедура страхования вкладов физических лиц не требует оформления отдельного договора, весь процесс происходит в автоматическом режиме. Все затраты по страхованию вкладов физических лиц берет на себя финансовое учреждение. Банк обязан каждый квартал текущего года отчислять рисковые взносы в ССВ в размере 0,1% от суммы депозита на протяжении всего периода размещения. Именно из этого фонда выплачивается компенсация потерпевшим при наступлении рискового случая.

Обязательное государственное страхование вкладов физических лиц касается всех финансовых средств, находящихся на расчетных счетах граждан – физлиц, в частности и на пластиковых картах дебетового типа. Однако закон о страховании вкладов предусматривает ряд обстоятельств, когда государственное страхование вкладов физических лиц не предусматривается. Так, например обстоит дело с материнским капиталом. Более подробную информацию обо всех нюансах этих денежных средств даст консультация по материнскому капиталу у юриста нашей компании.

Согласно законодательным нормам страхованию не подлежат следующие виды вкладов гражданских лиц:

• частные расчетные счета физлиц, а также ИП (не предполагающих создание юрлица), адвокатов и нотариусов (при условии создания счета для ведения своей профессиональной деятельности);
• вклады, оформленные на предъявителя;
• депозиты в виде драгоценных камней и металлов;
• денежные средства, которые граждане передают финансовому учреждению в доверительное управление;
• денежные средства в электронной форме;
• депозитные вклады в филиалах банков РФ, расположенных за пределами государства.

Страхование вкладов услуги юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по телефону

РАЗМЕР СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Согласно Закону №451, вносящему изменения в основные правовые акты, регулирующие процедуру страхования вкладов физических лиц, сумма обязательного страхования (ОС) определяется в 1,4 млн. рублей. Это подразумевает первоочередное возмещение вкладов, не превышающих эту сумму. В отношении денежных средств, сверх 1,4 млн. рублей ОС не предусмотрено.

Выплата компенсации при возникновении страхового случая предусмотрена в стопроцентном соотношении лишь в отношении этой суммы. Все денежные средства, превышающие установленный законом размер страхования вкладов (страховой максимум) также могут быть возвращены вкладчику, но только в процессе конкурсного производства при реализации имущества, принадлежащего финансовому учреждению – банкроту.

Однако это правило не касается денежных средств, размещенных на счетах других банков. В этом случае в каждом финансовом учреждении, с которым был заключен договор депозита, вкладчик может получить страховую компенсацию в установленном законом размере.

Страховые случаи государственного страхования вкладов определены законом. При наступлении страхового случая вкладчик должен подать заявление на выплату компенсации до момента завершения процесса ликвидации банка. После этого получить возмещение вклада будет проблематично.

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ: СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

Закон о страховании вкладов регламентирует лишь два риска, наступление которых государственное страхование вкладов физических лиц приводится в действие. Это возможно при:

• прекращении лицензии финансового учреждения по инициативе ЦБ РФ;
• введении моратория (прекращения выплаты долговых обязательств банка).

Чем же отличаются при страховании вкладов страховые случаи? Как они отражаются на сумме депозита?

Консультация юриста даст ответ на эти вопросы и позволит определиться со стратегией последующих действий по возврату вклада.

Когда ЦБ отзывает лицензию финансового учреждения, то фактически оно прекращает свою деятельность и существование в целом. Это, прежде всего, сказывается на начислении процентов по вкладам – оно прекращается. То есть сумма вклада с учетом прибыли будет окончательной на момент отзыва лицензии.

В отношении моратория дело обстоит несколько иначе. Его введение не прекращает начисление процентов по вкладам, а просто уменьшает ставку до 2/3 от установленной ЦБ ставки рефинансирования. Как только мораторий будет снят, вклад будет обслуживаться на условиях заключенного договора.

Обязательное государственное страхование вкладов физических лиц позволяет клиентам банка получить страховую компенсацию в вышеперечисленных случаях в размере страхования вкладов.

Однако бывает так, что при попытке получить денежные средства возникают всяческие проблемы. Консультация юриста облегчит процесс, позволит избежать ошибок и сэкономить время, так как срок подачи заявления является очень важным моментом. Кроме того, опытный профессионал может взять на себя представительство интересов пострадавшего в суде в случае необходимости. Это повысит шанс возврата средств, а оплата юридических услуг может быть возложена на финансовое учреждение.