Каким образом можно уменьшить сумму ежемесячных платежей по кредитному договору?

Я оформила несколько потребительских кредитов и кредитную карту. Я не имею задолженности, регулярно вношу все платежи, при этом стараюсь не задерживать выплаты больше чем на три дня, потому что в банке мне сказали, что просрочка платежа менее чем на три дня не портит кредитную историю. Недавно узнала, что эта информация от банковского служащего ложная и просрочка платежа даже в один день уже негативно отражается на кредитной истории клиента. Вся моя зарплата уходит на погашение кредита и я живу практически в нищете. Неоднократно обращалась в банки с просьбой о рефинансировании или выдаче нового кредита, но мне уже везде отказывают. Подскажите, существуют ли способы каким-то образом уменьшить ежемесячную сумму платежей в банк? Поскольку положение мое безвыходное, то хочу просить вас проконсультировать меня по имеющимся рискам при обращении к кредитному брокеру и при получении займа через систему Р2Р-кредитование.